國家公共信用中心日前發(fā)布的2018年失信黑名單年度分析報告指出，至2018年底，全國法院累計發(fā)布失信被執(zhí)行人名單1277萬人次。所謂的失信被執(zhí)行人，即公眾常說的“老賴”。在上千萬的“老賴”中，有不少是因信用卡惡意逃廢債而遭到的懲戒。業(yè)內人士指出，信用卡持卡人如果能夠正確對待逾期和催收，不僥幸嘗試反催收等惡意“逃廢債”行為，特殊情況造成的逾期不僅不會讓自己成“老賴”，積極聯(lián)系銀行還會獲得人性化、合理化的還款方案。
催收是為防范和化解金融風險
據統(tǒng)計，中國銀行卡發(fā)卡量已破 71 億張，信用卡授信總額已近14萬億元。信用卡業(yè)務快速增長，使得銀行在貸后資產管理方面逐漸開始精細化分類之路。以廣發(fā)信用卡為例，相關人士表示，該行的催收前期主要以電話、短信、郵件等方式提醒告知，得益金融科技發(fā)展，廣發(fā)信用卡還率先將智能語音應用到催收提醒中，實現催收效率和客戶體驗“雙提升”。隨著客戶逾期情況變化，銀行會適當通過委外機構催收，著重從雙方權利義務告知、不良法律后果等方面展開溝通。針對長期逾期，更進一層級的方式是司法催收，銀行通過刑事報案、民事仲裁或訴訟等手段進行催收。在法院判決后，欠債人拒不履行債務即有可能成為“老賴”。
金融專家介紹，被執(zhí)行人具有履行能力但不履行法院判決的義務，是典型的“逃廢債”行為。大量的“逃廢債”將擾亂金融秩序，由此產生金融風險往往“牽一發(fā)而動全身”，因此懲戒“老賴”、打擊“逃廢債”，對于防范化解金融風險有重要作用。央行、中國銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門也要求銀行加強后端逾期催收、嚴格把控銀行風險。
去年12月，最高法、最高檢公布《修改〈關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》。中央政法委官方公眾號在評論中指出，“兩高”對決定的修改是要做到面對失信犯罪行為真正“疏而不漏”。千里之堤潰于蟻穴，打擊信用卡詐騙犯罪不是過于苛刻的小題大做。在信用的重要性日益凸顯的今天，這是必須堅決執(zhí)行的戰(zhàn)略。
投訴不合規(guī)催收最好找官方客服
隨著互金產品的興起，不合規(guī)機構恣意擴張導致自身資產惡化，引發(fā)催收行業(yè)亂象，轟炸欠款人通訊錄、對第三方強行施壓、騷擾式上門等行為時有見諸報端。信用卡業(yè)內人士表示，這些行為造成的影響，使公眾對正常債權主張的催收也有了刻板印象，一談到催收則聯(lián)想到暴力，投訴人一提及“暴力催收”則傾向于符號化解讀，怠于還原事情經過，對正當的催收行動造成妨礙。
其實，作為正規(guī)的持牌金融機構，銀行催收一直在強監(jiān)管下開展。在銀行內部還有消費者權益保護部門，客戶因特殊情況無法還款時，會幫助客戶協(xié)調解決問題。廣發(fā)信用卡人士介紹，該機構倡導 “仁心解困局”的催收理念，向員工宣導以專業(yè)服務幫助客戶化解債務問題、重塑客戶關系的催收價值觀，幫助客戶解決生活和財務難題。對于委外機構，廣發(fā)信用卡通過明確的制度標準對催收作業(yè)進行管理及規(guī)范，嚴格把關第三方合作機構的準入，并且設有體系化的考核指標和獎懲機制，決不允許非常規(guī)催收的存在。如果客戶遇到不合規(guī)催收，可撥打客服熱線反饋。銀行方面一旦查實，會對第三方機構作出嚴肅處理。
記者還了解到，網絡信貸迅猛發(fā)展導致大量共債問題，也滋生了 “老賴”有組織反催收的土壤。在搜索引擎輸入“反催收”，返回結果中有大量的所謂反催收攻略和反催收聯(lián)盟加入方式。甚至有反催收團體對老賴提供代投訴服務，方式包含在貼吧、微博或者投訴網站等平臺大量發(fā)帖編造無法核實的事情，以期通過聚集投訴客戶向銀行施壓攫取個人權益。法律人士介紹，反催收組織多為不具備合法營業(yè)資質的灰色組織，在法律訴訟中由此類組織代理的案件都得不到訴訟支持。部分組織甚至倒賣借款人信息，借款人想當然使用“反催收服務”，不僅達不到目的，還會陷入其他陷阱。
廣發(fā)信用卡相關人士表示，反催收的一切套路就是要逼迫金融機構讓步，給欠款人減免費用或者寬限時間。但是套路最終都不會取得任何效果，對于逾期時間過長又不是因為如突患重疾或意外事故等特殊原因無法還款的欠款人，信用卡機構依然會進行司法催收。
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