當收到法院的判決書，某銀行信用卡中心工作人員張磊（化名），長舒一口氣，把判決書及相關客戶資料，一起放進“案件處理完結(jié)”的臺賬。自此，這場金融“維權”官司塵埃落定，事實真相也隨法院判決結(jié)果水落石出。
兩個不同接聽人“設局”
李明（化名）是某銀行信用卡客戶，有著長期信用卡逾期欠款。為逃避還款，他對還款提醒短信置之不理，且多次拒接銀行還款協(xié)商電話，阻礙正常逾期還款協(xié)商流程。經(jīng)過一段時間失聯(lián)后，李明的電話終于打通，在與工作人員溝通中，李明配合完成了身份核驗，并與工作人員約定二次電話溝通時間。當工作人員按照前期約定再次聯(lián)系他時，照常先進行身份核實：
"喂！您好，請問是李明先生嗎？我是XX銀行信用卡中心的工作人員，關于您逾期......"對方應答著，自稱李明，聲音特征與此前溝通基本一致。工作人員繼續(xù)推進溝通，對方承諾說，"該還多少錢，你告訴我吧！"該工作人員告知了逾期金額和最低還款額，對方卻在獲取信息后匆匆結(jié)束了通話。事實上，此時李明已將電話交由他人冒充接聽。冒充者故意模仿本人語氣并自稱身份，以套取信息。
不久，銀行就接到了法院的訴訟通知，李明以“個人信息泄露”為由起訴銀行索賠，聲稱親屬“得知欠款信息后向外擴散，導致其聲譽受損”。
但法院的一紙判決，讓李明的“如意算盤”全盤落空。法院審理查明，李明簽署的信用卡合同已明確授權銀行及其委托方通過預留聯(lián)系方式進行催收；工作人員的操作在合同授權范圍之內(nèi)，通話過程中已盡合理身份核實義務。更關鍵的是，李明主動將電話交由他人接聽，本身存在保管不善、故意規(guī)避的重大過錯。判決書明確指出，此案不符合《中華人民共和國民法典》侵權責任的四項構(gòu)成要件：既無違法行為，亦無實際損害，更不存在因果關系和主觀故意。最終，法院依法駁回李明全部訴訟請求，訴訟費用由其自行承擔。
一座沉在水平面下的巨大冰山
此次案件揭開了金融黑灰產(chǎn)的冰山一角。信用卡業(yè)內(nèi)人士指出，上述案件的作案方式，屬于金融“黑灰產(chǎn)”慣用手法之一。金融“黑灰產(chǎn)”的常見手法包括，設計話術誘導工作人員“違規(guī)”進而施壓銀行，或偽造“病歷”“家庭困難”等不實材料鉆政策空子，干擾正常催收流程并騙取息費減免。金融“黑灰產(chǎn)”的猖獗，給銀行償債類投訴問題造成巨大的治理困境。
不容忽視的是，金融“黑灰產(chǎn)”近年來野蠻生長，并已經(jīng)形成了龐大的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈。據(jù)西南政法大學等單位聯(lián)合發(fā)布的《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報告（2025）》顯示，2025年一季度，金融黑灰產(chǎn)市場規(guī)模已突破2800億元，較2021年增長超10倍，而其從業(yè)人員在2024年的估算就已超800萬人，年復合增長率87%。這些人員分布在技術開發(fā)、代理維權、數(shù)據(jù)倒賣等環(huán)節(jié)，形成職業(yè)化分工。這些數(shù)據(jù)都在反映著黑灰產(chǎn)業(yè)快速擴張的態(tài)勢，也進一步說明黑灰產(chǎn)業(yè)的危害在不斷擴大。
不僅如此，金融“黑灰產(chǎn)”活動正借助流媒體平臺傳播加速擴張，已成為擾亂市場秩序、侵害消費者權益的重大隱患。債務優(yōu)化、征信修復、反催收、投訴代理等相關的信息在社交媒體高頻出現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士認為，金融“黑灰產(chǎn)”表現(xiàn)形式多元復雜，發(fā)展態(tài)勢連點成面，對金融體系產(chǎn)生多方負面影響：其一，金融“黑灰產(chǎn)”扭曲金融機構(gòu)與消費者的供需關系，降低雙方信任度，影響金融體系正常運轉(zhuǎn)，而且對金融機構(gòu)的資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴重威脅，影響金融行業(yè)健康發(fā)展；其二，金融“黑灰產(chǎn)”通過偽造材料、惡意投訴等手段直接沖擊金融機構(gòu)運營，逃避還款責任，動搖社會誠信體系根基；三是金融“黑灰產(chǎn)”不僅惡意投訴，而且往往與敲詐勒索等非法活動關聯(lián)，使消費者易遭詐騙、資金或信用受損，還可能被冒用身份實施違法犯罪，卷入刑事糾紛，激化社會矛盾；四是金融“黑灰產(chǎn)”侵蝕社會公平，擠占金融機構(gòu)資源，推高運維成本，影響真正需要解決燃眉之急的客戶。
由此看來，治理金融“黑灰產(chǎn)”，已經(jīng)刻不容緩。
相關部門、金融機構(gòu)多方合力圍剿
為遏制金融黑灰產(chǎn)蔓延態(tài)勢，近年來，國家相關部門、金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)力，通過集群打擊、科技賦能、源頭治理等手段，構(gòu)建起全方位防控體系。
相關部門強力出擊，全面整治。日前，國家網(wǎng)信辦會同相關管理部門針對網(wǎng)上金融黑灰產(chǎn)賬號亂象，依法處置了一批賬號與網(wǎng)站。面對黑灰產(chǎn)業(yè)勢力在網(wǎng)絡上誘導金融消費者違法違規(guī)維權的行為，網(wǎng)信辦等相關部門，通過設置相關關鍵詞排查有害信息，清理違規(guī)賬號和違法信息，研判違法金融活動，遏制黑灰產(chǎn)信息傳播。多地組建多部門協(xié)作機制，促進線索移送、信息互通等，還制定治理政策規(guī)范案件處理，開展執(zhí)法行動，監(jiān)測廣告、核查機構(gòu)、移送案件線索，有力打擊黑灰產(chǎn)業(yè)勢力，維護了金融秩序。
銀行雙管齊下，積極“清朗”。以廣發(fā)信用卡為例，為響應“清朗”號召，廣發(fā)信用卡積極向網(wǎng)信辦尋求協(xié)助，協(xié)同有關部門全力開展金融“黑灰產(chǎn)”打擊行動，“打擊治理+正面引導”雙管齊下，對黑灰產(chǎn)開展系統(tǒng)性治理工作。一是廣發(fā)信用卡積極協(xié)同有關部門開展打擊行動，推出防范、倒查、處置、宣傳等一系列打擊黑灰產(chǎn)“組合拳”，通過深化警銀協(xié)作、加強行業(yè)聯(lián)動、全力維護金融生態(tài)和社會生態(tài)的清朗，近年來已成功打擊十多起涉及信用卡“黑灰產(chǎn)”的案件；二是在消費者權益保護領域，重點針對“反催收”“代投訴”等黑灰產(chǎn)套路進行案例剖析，以通俗易懂的方式向持卡人揭示其潛在風險和法律后果，如影響個人征信、財產(chǎn)損失、面臨法律追責等，警示金融“黑灰產(chǎn)”的危害，引導持卡人通過正規(guī)渠道維護權益。
保護金融消費者權益、打擊金融“黑灰產(chǎn)”是一個復雜而長期的系統(tǒng)性工程，需要全社會形成共識，認清金融“黑灰產(chǎn)”的違法犯罪本質(zhì),不給犯罪分子可乘之機，共同維護社會生態(tài)清朗。
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